乘風破浪的云上銀行

2020-08-24 15:30:08 新零售商業 分享

" 逐數據而生。"

2020 年 5 月份,上海一些沿街商鋪的玻璃門上紛紛貼起兩個大字——轉讓。看到這些空置的商鋪,有一個人喜憂參半。他叫單衛鈞,是 " 滬上阿姨 " 品牌創始人。

奶茶行業,位置就等于流量。在上海這個遍地奶茶店的城市,好的鋪面曾經可遇而不可求。現在,店鋪近在眼前,單衛鈞卻高興不起來——畢竟,光有位置不行,一個成功的奶茶店還需要資金的支撐。

" 開一家奶茶店,如果只算裝修、設備,投入并不高,大約 16 萬元左右,即使加上 2 萬元的加盟費,也不超過 20 萬元。但如果加上房租、轉讓費、進場費、中介費等,整體投入在 40-50 萬元左右。"

單衛鈞坦承,這筆投資對渴望自主創業的工薪族群來講難度不小,尤其是那種開了一家店,又想開第二家、第三家的加盟商更難,現在最大的加盟商已經開了 20 家店。

目前,滬上阿姨有 1600 家門店,今年計劃新增 1000 家店,一些加盟商迫切想開新店卻苦于資金壓力。

前不久,單衛鈞接到一個電話。原來,網商銀行針對一些知名度較高的品牌商,推出了 " 新店加盟貸 "。

也就是說,哪怕加盟商的新店還沒營業,憑借品牌資產以及過往經營數據,加盟商也能從網商銀行獲得一筆小額貸款,解決后期進貨資金的問題。

今年兩會期間,李克強總理在政府工作報告中鼓勵銀行要大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸;大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于 40%。這意味著,今年中小微企業的貸款可獲得性將明顯提高。

作為一家專門服務國內小微企業的普惠性民營銀行,網商銀行自誕生起就確立了自己的使命和愿景——無微不至。

這個沒有線下網點、開在 " 云端 " 的銀行,以大數據為基礎,以技術算法為驅動,以創新開放為理念,專注解決小微企業的信貸難題。

短短 5 年時間,網商銀行已成為全球服務小微企業和個人創業者最多的銀行。不過,因為凈利潤在行業內長期墊底,網商銀行又被戲稱為 " 傻子銀行 "。

傻子銀行的背后是怎樣的價值觀?在過去 5 年里,它用怎樣的創新邏輯,服務成千上萬的小微企業?在服務的過程中,網商銀行又是如何確保自身風險可控、模式可持續的?

小微信貸 2.0

小微企業雖然單個企業規模不大,但在國民經濟中的地位,如同毛細血管之于人體般重要。

根據國家工商總局在 2014 年發布的《全國小微企業發展報告》顯示,截至 2013 年年底,全國各類企業總數為 1527.84 萬戶。其中,小微企業 1169.87 萬戶,占企業總數 76.57%,如果將 4436.29 萬戶個體工商戶納入統計,則小微企業在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到 94.15%。

小也意味著抗風險能力低,小微企業的成長一直頗為艱辛。阿里巴巴集團創始人馬云曾形象地將大企業比作樹,小微企業比作廣闊草原上的草。他認為,在企業的成長過程中,資金就像水,大樹可以讓農夫挑水灌溉,而如果讓農夫挑水灌溉草原上的草就不切實際了。所以,要想實現 " 讓天下沒有難貸的款 ",就需要換一種思維方式系統性地解決問題。

穆罕默德 · 尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行,成為全球創新信貸思維的優秀代表。1983 年,格萊珉銀行開始為本國農民提供信貸服務,后來推廣到全球,最終幫助數百萬農民脫貧。

如果說,格萊珉銀行依靠熟人擔保的方式為農民授信是小微信貸的 1.0 模式,那么網商銀行以大數據為基礎,通過技術和算法,為小微企業提供無抵押貸款的模式,可以稱得上是小微信貸的 2.0 模式了。

眾所周知,無論是企業還是個人,想獲得貸款,都需要通過銀行的信用評估,評估依據通常是抵押物、有價證券、財務報表等。但小微企業尤其是個體工商戶甚至路邊攤販,很難拿出抵押物,更談不上規范的財務報表。

所以,全球金融業雖然已有 4000 多年的歷史,卻一直沒能解決小微企業融資難的問題。

中國小微企業融資難更具代表性。首先,中國的信用體系建設起步較晚,銀行靠人工審核小微企業的信貸資質,成本高昂,通常一筆業務成本在 2000 元左右;

其次,小微企業通常單筆資金需求不大,少則幾千元,多則幾十萬元,但放款要便捷、及時;

最后,小微企業經營方式通常比較靈活,他們希望貸款也能隨借隨還,以便降低資金使用成本。

這些特點和需求,成為網商銀行存在的價值。

網商銀行的前身是阿里巴巴集團的阿里金融。" 我們發現很多淘寶商家在資金使用上面臨一些困難,所以就思考怎樣才能幫助這些商家解決資金問題。" 網商銀行副行長馮亮(花名 " 錢豐 ")回憶稱,當時淘寶商家規模普遍較小,抵押談不上,但他們在淘寶上有大量的交易數據,這些數據某種程度上可以反應店鋪的經營狀況。

正如維克托 · 邁爾 · 舍恩伯格在《大數據時代》一書中所說,大數據開啟了一次重大的時代轉型。然而當時,很多金融企業并沒有感受到數據所帶來的強大推力。

銀行不太相信大數據風控,商家資金問題卻不能不解決,沒辦法,阿里金融只能自己上。

從阿里金融到網商銀行,在不斷摸索和試錯中,他們終于形成了一套" 逐數據而生 " 的風控邏輯。在這個邏輯中,只要小微企業有數據,信用就能被 " 定價 ",網商銀行就敢為他們授信。

數字時代的生產力

數字時代,創新力決定生產力。在服務淘寶商家的過程中,網商銀行最終形成了一個基于大數據的 "310 信貸模式 ",即 3 分鐘申請,1 秒放貸,0 人工干預。但這樣的生產力如果只服務線上的淘系商家,網商銀行沒有未來。

"碼商 " 的誕生

網商銀行把目光轉向街邊小店。" 數字化是我們這樣的機構做互聯網金融的前提。" 馮亮確信數據對于網商銀行的意義,但這些小店幾乎談不上數字化,服務他們首要解決的是數據問題。

" 后來我們發現,小微企業和大企業一樣,都可以通過經營狀況推測信用狀況。" 從這個判斷倒推,最終,支付寶推出了 " 收錢碼 ",商家通過收錢碼收到多少錢,實際上就反應了自己的經營狀況,數字化難題迎刃而解。

通過收錢碼解決數字化問題的小微商家,如今已占網商銀行客戶的一半以上,它們被業界稱為 " 碼商 "。

解決了碼商的數字化問題,下一步就是向他們提供信貸產品。為了鼓勵更多碼商使用收錢碼,網商銀行開發出 " 多收多貸 ",即收的錢越多,貸款額度就越高。

然而,挑戰總是如影隨形。貸款額度不是實物,無法直觀看見,加上貸款又是低頻需求,怎樣讓客戶感知到多收就能多貸,并由此對網商銀行產生黏性呢?

網商銀行接著又開發了 " 額度球 ",每天早晨,碼商們簽到后就可以領一個額度球,隨后就能直接看到自己的貸款額度漲了多少。

這樣一來," 多收多貸 " 這款產品才算真正跑通,也逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

三試農民數字化

" 除了線上的淘寶商家和碼商,我們服務的另一個重要群體是農民。" 馮亮說,事實上,在網商銀行創辦之初,就曾確定要將農民納入服務對象。

" 一開始,我們主要是跟著阿里巴巴的‘千縣萬村’計劃走。" 馮亮回憶,這個計劃本身是在每個村設置一個村淘點,然后在當地招募合伙人,教本村農民學會上網,同時幫助他們實現產品的上行(賣東西)和下行(買東西)。

但很快網商銀行就發現了問題,這種熟人經濟的背后,人的作用太大,反而潛藏了一些風險,對網商銀行來說,規避風險必須得靠數據。

意識到這一點后,網商銀行決定換個思路化解農民數據化的難題——與農業龍頭企業合作,通過供應鏈授信向農民提供金融服務。

但在合作的過程中,馮亮發現,與大企業的談判過程是艱難的,而且很多事情快不了," 往往六、七個月后才有一點進展,很難實現網商銀行的業務定位和目標 "。

網商銀行又把目光轉向了政府,畢竟在全國推進政府數字化的過程中,很多農業補貼、農業保險、土地確權等流程都已經數據化了。

2018 年,網商銀行首次在河南確定了蘭考和內鄉兩個合作示范點,農民們只要打開支付寶就可以申請貸款,等農作物銷售之后,隨時還掉貸款。現在,在全國范圍內,已經有超過 600 個縣與網商銀行展開此項合作。

今年,網商銀行還嘗試與衛星圖像公司合作推出 " 億畝田 " 合作計劃,探索通過衛星遙感技術觀察農作物生長情況,并以此為一些農村的種植大戶進行授信。

馮亮表示:" 目前農民在網商銀行的所有授信對象中,占比約在四分之一左右,業務增長非常快。"

給自己 " 找事情 "

解決難題不是目標,在網商銀行的字典里,服務小微從來沒有 " 終點 " 二字。

除了農村金融所面臨的數據難題,網商銀行又了解到存貨融資中商家存貨不易估值。以菜鳥物流為例,他的客戶有不少是小微商家,這些商家備好貨后常常就沒錢了,怎樣讓存貨也能 " 變出錢 " 來?

" 這就是存貨融資,以往銀行也會做,但一般只做容易估值的大宗商品,比如鋼材、煤碳等。而菜鳥客戶的存貨一般都是消費品,傳統銀行沒法估值。" 馮亮說,網商銀行后來結合淘寶天貓巨大的商品庫,利用算法對這些存貨進行動態估值。

解決完估值問題,還有一個悖論需要厘清。傳統的存貨融資意味著有貨押在銀行才能融資,如果企業的存貨需要出倉庫,就必須先還貸,但貨不賣出去,哪里有錢還貸?如果沒還貸就給貨,銀行的風險又怎么控制?

為了解決這個矛盾,網商銀行創新性地把商家的存貨數據和銷售產生的 " 應收賬款 " 數據打通,不但存貨可以變成一筆信用額度,存貨售出后變成 " 應收賬款 " 也會被立即增加到客戶的信用額度里,抵消了客戶因存貨售出帶來的信用額度減少,這樣既能保證客戶發貨不間斷,銀行也能控制自身的風險。

看起來,創新需要靈光一現,但創新的靈感正是源于長期的行業積累以及對目標的執著。在網商銀行看來,服務小微企業,讓更多小微企業成長起來就是目標。

疫情期間,網商銀行向所有淘寶商戶推出 " 免費 0 賬期 " 服務,只要商家一發貨,就能收到由網商銀行墊資的貨款,幫助商戶快速回款。截至 6 月 14 日,網商銀行已累計為 72 萬淘寶商家墊資 2032 億元。

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編輯:果粉
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